Où trouver les agios les moins élevés ?

Les agios sont les frais bancaires liés au bon fonctionnement du compte. Le terme désigne en général les frais liés au découvert autorisé. Découvrez comment payer moins d’agios.

Comparatif banque en ligne : notre classement

Le terme « agios » est communément utilisé pour désigner les frais bancaires liés au découvert autorisé. Voici la définition officielle de Larousse :

« Ensemble des frais (intérêts plus commissions) prélevés par un banquier à son client à l’occasion de certaines opérations (découvert, avance, etc.). » Larousse

Une banque sans agios, ça existe ?

Les banques physiques appliquent toutes le tarif d’agios maximal. L’émergence des banques en ligne a mis en lumière la possibilité de réduire drastiquement les frais bancaires liés au découvert bancaire. Consultez notre comparatif des frais bancaires pour connaître les agios appliqués par les banques en ligne. 👇

Comme vous pouvez le voir, les tarifs des banques en ligne sont très faibles en ce qui concerne les agios. En effet, la plupart décident de ne pas facturer les commissions d’intervention, généralement à hauteur de 8€ par opération (dans la limite de 80€ par mois).

Le minimum forfaitaire d’agios est également rendu gratuit dans la plupart des banques en ligne. La seule banque en ligne qui applique un minimum forfaitaire d’agios est Hello bank!. Ainsi, veillez à bien alimenter votre compte Hello bank! pour éviter la facturation de la somme de 4,50€/ trimestre.

🗒️ Agios – Définition et détails

Les agios désignent les frais prélevés sur votre compte bancaire, dans le but de mener à bien le fonctionnement de votre compte bancaire. Néanmoins, l’usage veut qu’on utilise ce terme dans le cadre d’un découvert bancaire. Les agios désignent donc les frais d’incident de paiement.

💡 Lors d’une discussion avec un conseiller bancaire, si la question des agios est amenée, demandez-lui de préciser la nature des frais qu’il aborde. Ce faisant, vous êtes sûr de parler de la même chose.

Voici les frais bancaires qu’on peut retrouver lorsqu’on parle d’agios. 👇

👉 Les frais liés au découvert bancaire

Le découvert bancaire est considéré comme un crédit auprès de la banque. En effet, lorsque votre compte bancaire se retrouve à découvert, la banque avance, prête de l’argent. Comme pour tout crédit, un taux d’intérêt s’applique. Ce taux d’intérêt est déterminé par les banques. Surtout, il varie selon la nature du découvert : découvert autorisé ou découvert non autorisé.

Autorisé ou non, le découvert bancaire peut entraîner le prélèvement d’un minimum forfaitaire d’agios. Si votre banque est concernée par cette pratique, vous constaterez le prélèvement d’une somme comprise entre 3€ et 5€ sur votre compte bancaire, mensuellement ou trimestriellement, quels que soient la durée et le montant du découvert. Cela signifie que dès le moindre euro de découvert, même si vous renflouez votre compte bancaire en deux heures, la somme sera prélevée.

Dans les banques en ligne, seule la banque en ligne de la BNP Paribas Hello bank! applique un minimum forfaitaire d’agios, d’un montant de 4,50€/trimestre.

💡 Bon à savoir : si vous vous retrouvez en situation de découvert sur une durée de trois mois consécutifs, la banque est dans l’obligation de vous proposer un crédit à la consommation.

Le découvert autorisé

Si vous avez opté pour une banque en ligne avec découvert autorisé, le taux qui s’applique sur votre découvert est en général compris entre 14% et 19% dans une banque traditionnelle et de 7% à 8% dans une banque en ligne.

Le découvert autorisé représente un montant négocié avec votre banque ou compris dans votre offre bancaire. Dans la limite de ce montant, la banque applique des agios moins élevés.

Voici les agios de découvert autorisé dans les banques en ligne. 👇

Le découvert non autorisé

Si votre offre bancaire ne comprend pas de découvert autorisé, ou que vous dépassez le montant de votre découvert autorisé, vous vous retrouvez en situation de découvert non autorisé. Dans ce cas, le taux d’intérêt, donc les agios, est plus élevé. Le taux de découvert non autorisé ne peut pas dépasser le taux d’usure en vigueur, qui tourne autour de 15% à 20%. Le taux d’usure est déterminé par l’Etat et peut être prélevé de manière mensuelle ou trimestrielle.

Voici toutes les offres bancaires des banques en ligne sans découvert, afin d’éviter les agios. 👇

👉 Les frais liés à d’autres incidents de paiement

Dans le terme « agios », le consommateur peut également inclure tous les autres frais liés au découvert. Ainsi, au taux d’intérêt du découvert autorisé ou non autorisé, on peut ajouter :

• Commission d’intervention

Il s’agit de frais qui s’appliquent à chaque transaction réalisée en situation de découvert. La réglementation veut que les commissions d’interventions se limitent à :

➡️ « 8 € par opération, et 80 € par mois au maximum

➡️ 4 € par opération et 20 € par mois au maximum si vous êtes en situation de fragilité financière et souscrivez au service bancaire spécifique (ce plafonnement est 25 € par mois pour les clients en situation de fragilité financière mais qui n’ont pas opté pour l’offre spécifique) »

• Frais de rejet de prélèvement

Les frais de rejet de prélèvement s’appliquent si un prélèvement se présente alors que votre compte bancaire est débiteur. La réglementation de ces agios veut qu’ils ne doivent pas dépasser le montant du prélèvement. Le plafond s’élève à 20€.

• Frais de rejet de chèque sans provision

Dans la même logique que les frais de rejet de prélèvement, les frais de rejet de chèque sans provision s’appliquent lorsqu’un chèque émis est encaissé alors que le solde n’est pas disponible sur votre compte bancaire.

• Coût de la lettre d’information pour compte débiteur non autorisé

Lorsque votre compte bancaire est débiteur, la banque vous envoie un courrier afin de vous informer. Le coût de cette lettre d’information peut grimper jusqu’à 42€. Cependant elle est gratuite dans la plupart des banques en ligne.

• Coût de la lettre d’information de chèque sans provision

La banque vous envoie un courrier afin de vous informer de l’encaissement d’un chèque a été encaissé, alors que le solde n’était pas disponible sur votre compte bancaire.

• Frais de rejet de virement

Si vous avez mis en place des virements bancaires réguliers et automatiques, ou que vous tentez de réaliser un virement sans avoir les fonds nécessaires, la banque peut le rejeter et appliquer des frais.

Comment éviter de payer des agios ?

▶️ Comme susmentionné, les banques en ligne appliquent des tarifs bien inférieurs à ceux des banques traditionnelles. Ainsi, le premier conseil, et le plus avisé, est de trouver la banque la plus adaptée à vos besoins :

• Sans aucun découvert si vous préférez vous prémunir du risque de payer des frais
• Avec un découvert autorisé si cela vous rassure

▶️ Ensuite, les banques sont à même de négocier. C’est notamment le cas si vous êtes dans votre banque depuis longtemps, et que la situation de découvert est ponctuelle. Le banquier peut tout à fait décider de réaliser un geste commercial, en vous exonérant de certains agios. Cette solution dépend des relations que le client entretient avec son conseiller.

▶️ Enfin, il existe des outils pour gérer votre budget. En effet, la solution la plus sûre pour éviter de payer des agios est tout simplement de ne pas être à découvert. Vous pouvez ainsi passer par des applications, développées pour vous aider à catégoriser vos finances et mettre de côté.

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Le calcul des agios

Les agios totaux liés au découvert autorisé comprennent :

• Les intérêts
• La commission d’intervention
• Le coût de la lettre d’information pour compte débiteur non autorisé

Le calcul des intérêts

La formule pour calculer les intérêts est la suivante :

(taux de découvert / 100 / 365) * montant du découvert * durée du découvert en jours

Pour connaître votre taux de découvert, vous devez savoir si vous avez droit à un découvert autorisé. Le taux de découvert est mentionné dans la plaquette tarifaire de votre banque. Vous pouvez également demander à votre conseiller si vous ne souhaitez pas vous plonger dans une imbuvable plaquette tarifaire.

Les intérêts ne sont pas les agios les plus chers. En effet, ce sont les agios qui s’ajoutent aux intérêts qui salent la note.

Rédigé par Juline Martinez - Mis à jour le 05/05/2023