Banque en ligne sans agios – Comment réduire les frais ?

Banque en ligne sans agiosIl n’existe pas de banque en ligne sans agios. C’est pourquoi nous vous recommandons de choisir la banque en ligne avec le plus de découvert autorisé, tout en prêtant un œil attentif aux frais appliqués dans les banques en ligne. Dans tous les cas, les banques en ligne sont moins chères que les banques traditionnelles.

Comparer les banques en ligne

Bon à savoir : nous entendons par agios tous les frais liés au découvert.

Existe-t-il une banque en ligne sans agios ?

Banque traditionnelle ou banque en ligne, il n’existe aucune banque sans agios. En effet, dès lors que vous êtes à découvert, qu’il soit autorisé ou non, la banque procède à un prêt d’argent pour que vous puissiez continuer à utiliser votre compte bancaire. Sachant cela, ce n’est jamais gratuit. Ainsi, pour ne subir aucun agios, il ne faut tout simplement pas être à découvert. Il est néanmoins intéressant de noter que les tarifs des banques en ligne sont considérablement moins élevés que les tarifs des banques traditionnelles, comme souvent.

Autre solution si cela est temporairement compliqué pour vous : trouver la meilleure banque en ligne avec découvert autorisé. Par « meilleure », nous entendons : le découvert autorisé le plus élevé et les agios les moins élevés. Et bien sûr, pour être sûr de limiter les agios, il faudra veiller à ne pas dépasser le montant du découvert autorisé.

Banque en ligne avec agios pas chers et découvert autorisé

Voici le tableau comparatif banque en ligne avec découvert autorisé, ainsi que le taux de découvert appliqué.

Banque en ligneOffre bancaire incluant
un découvert autorisé
Taux de découvert autoriséDécouvrir l'offre
compte joint en ligne Boursorama

Welcome : 100€ par défaut
Puis jusqu'à 1000€ après 3 mois d'ancienneté
7% par an
Commission d'intervention : Gratuit
► VOIR L’OFFRE
compte joint en ligne Boursorama

Ultim : 100€ par défaut
Puis jusqu'à 2500€ après 3 mois d'ancienneté
7% par an
Commission d'intervention : Gratuit
► VOIR L’OFFRE
compte joint en ligne Boursorama

Ultim Metal : 100€ par défaut
Puis jusqu'à 10 000€ après 3 mois d'ancienneté
7% par an
Commission d'intervention : Gratuit
► VOIR L’OFFRE
hello bankHello One : pas de découvert autorisé► VOIR L’OFFRE
hello bankHello Prime : 250€ à l'ouverture,
puis selon le profil
8% par an
Minimum forfaitaire d'agios : 4,50€/trimestre
► VOIR L’OFFRE
fortuneo200€ à l'ouverture, puis selon le profil7% par an
Commission d'intervention : Gratuit
► VOIR L’OFFRE
Mastercard classique - Mastercard Premium : selon le profil8% par an
Commission d'intervention : Gratuit
► VOIR L’OFFRE
compte joint monabanqSelon le profil8% par an
Commission d'intervention : 8€/opération dans la limite de 80€/mois
► VOIR L’OFFRE

Nous pouvons voir que le taux d’intérêt débiteur est très similaire d’une banque en ligne à l’autre. Ainsi, l’impact sur le montant final est minime. De fait, puisqu’il est impossible de trouver une banque en ligne sans agios, autant trouver la banque en ligne qui propose le montant de découvert autorisé le plus élevé parmi la liste des banques en ligne.

Bon à savoir : il vous sera possible de négocier votre découvert autorisé après avoir acquis quelques mois d’ancienneté. En effet, bien que la banque en ligne maintienne malgré tout quelques conditions, elle sera plus à l’écoute avec ses clients de longue date.

Quelle banque en ligne choisir ?

Fortuneo, meilleure banque en ligne sans agios

Fortuneo propose à la fois :

  • Le taux d’intérêt débiteur le plus bas
  • Le montant de découvert autorisé le plus élevé

En effet, dès l’ouverture de compte, vous bénéficiez d’un découvert autorisé de 200€, dont le taux d’intérêt est de 7%.

Découvrir Fortuneo

Focus sur Boursorama Banque

Bien que le montant du découvert autorisé Boursorama Banque soit inférieur de 100€, le taux d’intérêt du découvert autorisé est de 7% également.

Cependant, nous devons attirer votre attention sur le type de carte Boursorama Banque : il s’agit de carte bancaire à autorisation systématique, dans tous les cas. Cela signifie que le solde de votre compte sera consulté à chacune de vos transactions. Si le solde n’est pas suffisant à la réalisation de ladite transaction, cette dernière génère un refus.

À la lueur de cette information, il faut comprendre que le découvert autorisé sera généré uniquement par un prélèvement automatique ou un chèque encaissé au mauvais moment. Vous n’aurez pas de flexibilité à l’achat. C’est pourquoi nous relativisons le fait que Boursorama Banque soit réellement une banque en ligne avec découvert autorisé. Néanmoins, à défaut d’être une banque en ligne sans agios, elle fait partie des taux d’intérêts débiteurs les moins élevés.

Découvrir Boursorama Banque

Focus sur Orange Bank

Petit clin d’œil à Orange Bank, qui propose la meilleure flexibilité pour limiter les agios. La banque en ligne ne précise pas le montant de son découvert autorisé. En effet, la banque en ligne va déterminer le montant et les modalités du découvert autorisé avec vous, selon votre profil. Vous pouvez ainsi négocier votre découvert autorisé au moment de l’ouverture de compte, ou plus tard si vous avez un besoin particulier et ponctuel. Orange Bank propose l’une des meilleures offres pour les familles : Pack Premium Orange Bank.

Découvrir Orange Bank

Qu’est-ce que le minimum forfaitaire d’agios ?

Le minimum forfaitaire d’agios est un montant prélevé par la banque en cas de découvert. Ce quels que soient la durée et le montant du découvert. Dans le cas de Hello bank!, par exemple, il s’agit d’un minimum forfaitaire d’agios d’un montant de 4,50€ par trimestre. Cela signifie que si vous êtes à découvert, même une seule journée, sur une durée de trois mois, Hello bank! prélèvera 4,50€ de minimum forfaitaire d’agios à la fin du trimestre. Toutes les banques traditionnelles appliquent également un minimum forfaitaire d’agios. Du côté des banques en ligne, seule Hello bank! est concernée. Ainsi, on ne peut pas dire qu’elle soit la meilleure banque en ligne sans agios, ni de par son découvert autorisé.

Ouvrir un compte

Quelle est la meilleure banque en ligne sans agios ?

Comme vous l’avez bien compris, pas de banque en ligne sans agios à l’horizon. Ainsi, pour minimiser au maximum les agios, il vous faut choisir la banque en ligne avec le plus de découvert autorisé, notamment s’il vous arrive régulièrement d’être à découvert. La banque en ligne qui promet le plus de minimiser vos agios est Fortuneo. Entre le montant, négociable par la suite, de 200€ disponible de facto, ainsi que son taux d’intérêt débiteurs de 7%, symboliquement inférieur à la moyenne, Fortuneo propose le meilleur ratio.

La banque en ligne propose des cartes bancaires gratuites, soumises à conditions de revenus. Elle a même ouvert son panel des possibles, avec son compte Fosfo, gratuit et sans conditions de revenus, et gratuit à l’étranger.

 FosfoGold MastercardWorld Elite Mastercard
fosfo
Tarifs
GratuiteGratuiteGratuite
Conditions de revenus
Aucunes1800€ nets mensuels4000€ nets mensuels
À verser tous les mois sur le compte
Sinon, 50€/trimestre
Conditions de dépenses
1 opération /mois
Sinon 3€/mois
1 opération par mois,
sinon 5€ le mois suivant
-
Type de débit
ImmédiatImmédiat ou différéImmédiat ou différé
Chéquier
OuiOuiOui
Découvert autorisé
Oui : 200€
Modifiable après six mois d'ancienneté
Oui : 200€
Modifiable après six mois d'ancienneté
Oui : 200€
Modifiable après six mois d'ancienneté
Débit
ImmédiatImmédiat ou différéImmédiat ou différé
Les +
Paiements et retraits sans frais
Garanties et assurances voyages MasterCard Classique
Cashback
Paiements et retraits sans frais
Garanties et assurances voyages renforcées
Plafonds plus élevés
Cashback renforcé
Paiements et retraits sans frais
Garanties et assurances voyages
Service conciergerie 24h/24
Plafonds très élevés
Cashback renforcé
► VOIR L’OFFRE► VOIR L’OFFRE► VOIR L’OFFRE

Qu’en est-il des autres banques en ligne ?

Dans tous les cas, les tarifs des banques en ligne sont à peu près similaires, et bien inférieurs à ceux des banques traditionnelles. Voici les raisons pour lesquelles nous avons nommé Fortuneo meilleure banque en ligne :

  • L’inconvénient de Boursorama Banque : les cartes à autorisation systématique.
  • L’inconvénient de Hello bank! : le minimum forfaitaire d’agios (4,50€ par trimestre).
  • L’inconvénient de Monabanq : elle est la seule avec des commissions d’intervention.

Il vous revient de consulter les offres des banques en ligne pour déterminer celle qui combinera le plus d’avantages, au regard de votre profil.

Banque en ligne sans agios – Notre conseil

Nous conseillons vivement de choisir une banque en ligne avec découvert autorisé. En effet, les frais induits par le découvert non autorisé peuvent devenir difficilement gérables. Sinon, la meilleure alternative est de posséder un matelas confortable sur un Livret A en ligne, pour affronter les coups durs ou les imprévus.

Découvert autorisé et découvert non autorisé – Bien comprendre

meilleure banque Il faut pouvoir différencier découvert autorisé et découvert non autorisé afin de déterminer la banque en ligne sans agios, ou du moins avec le moins d’agios possible. Un découvert autorisé est un montant négatif accordé par la banque en ligne. Il sera donc moins coûteux qu’un découvert non autorisé.

Les frais de découvert non autorisé

Le découvert non autorisé génère des frais d’incidents de paiements bien plus élevés et plus nombreux :

  • Rejet de prélèvement
  • Lettre pour compte débiteur non autorisé
  • Rejet de chèque
  • Lettre préalable de rejet de chèque
  • Mais surtout des taux d’intérêts bien plus élevés : environ 16% dans les banques en ligne, 20% dans les banques traditionnelles

Tous ces frais mis bout à bout reviennent très chers. Si vous êtes déjà en situation délicate, ces frais s’ajoutent à vos difficultés et n’arrangent rien. C’est pour cela que nous vous recommandons de choisir une banque en ligne avec découvert autorisé. Bien que le découvert autorisé génère une taxe également, il l’est de moitié et génère beaucoup moins de pertes en chaîne.

Banque en ligne sans agios – Les frais

Voici les frais appliqués par dans chaque banque en ligne sans agios et avec agios :

 Commission d'interventionTaux découvertRejet prélèvementLettre compte débiteur non autoriséRejet chèqueLettre préalable rejet chèque
orange bank
>> Voir l'offre
GratuiteAutorisé : 8%
Non autorisé : 16%
20€15€< ou = à 50€ : 30€
> à 50€ : 50€
14,50€
monabanq
>> Voir l'offre
8€Autorisé : 8%
Non autorisé : taux d'usure -0,05%
Montant du prélèvement
Max 20€
Non précisé< ou = à 50€ : 30€
> à 50€ : 50€
10€
fortuneo
>> Voir l'offre
GratuiteAutorisé : 7%
Non autorisé : 16%
20€Gratuite< ou = à 50€ : 30€
> à 50€ : 50€
12€
boursorama
>> Voir l'offre
GratuiteAutorisé : 7%
Non autorisé : 16%
Montant du prélèvement
Max 20€
Gratuite30€Gratuite
revolut
>> Voir l'offre
Non préciséNon préciséNon préciséNon préciséNon préciséNon précisé

Dans tous les cas, les tarifs des banques en ligne – avec ou sans agios – sont bien moins élevés que ceux des banques traditionnelles. En effet, dans les banques traditionnelles, les lettres sont plus chères. Il en va de même que les taux d’intérêts débiteurs sont plus hauts. Là encore, les banques en ligne Boursorama Banque et Fortuneo se démarquent par rapport à leurs concurrentes. La légère prédominance de Boursorama Banque est initiée par le coût de la lettre envoyée au préalable d’un rejet de chèque : 0€. Tandis qu’elle coûte 12€ chez Fortuneo. Il s’agit d’un inconvénient mineur si vous n’êtes pas un grand utilisateur de chèques.

On voit que Monabanq n’est pas une banque en ligne sans agios : elle est la seule à appliquer une commission d’intervention.

Choisir Fortuneo Choisir Boursorama Banque

Rédigé par Juline Martinez
Le 26/11/2022
Modifié le 09/12/2022

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