Banque en ligne gratuite : où peut-on trouver une offre sans frais ?

banque en ligne gratuiteUne banque en ligne permet de ne débourser aucuns frais bancaires par an. Pas de cotisation, de frais de tenue de compte, de cotisation de carte bancaire… on parle bien d’une banque entièrement gratuite au quotidien. Où trouver une banque en ligne gratuite ?

Comparatif banque en ligne : notre classement

Banque en ligne gratuite : la liste

Retrouvez ci-dessous la liste des banques en ligne gratuites :

Meilleures banques en ligne
RangBanqueCarte classiqueCarte Premium
classement banque 2Boursoramacarte Boursorama Classic
WELCOME
GRATUITE
sans revenus minimum
carte Boursorama Classic
ULTIM
GRATUITE
sans revenus minimum
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classement banque 3Orange Bankcarte classique Orange Bank
MasterCard Premium
GRATUITE
sans revenus minimum
carte Visa Premier Orange Bank
Premium
7,99€/mois
sans revenus minimum
► VOIR L’OFFRE

Hello Bankcarte hello one
Hello One
GRATUITE
sans revenus minimum
carte hello prime
Hello Prime
5€/mois
dès 1000€ de revenus/mois
► VOIR L’OFFRE
classement banque 5Fortuneo
Mastercard
GRATUITE
dès 1200€ de revenus
carte Fortuneo
Gold MasterCard
GRATUITE
dès 1800€ de revenus
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classement banque 5avis client N26
Mastercard
GRATUITE
Livraison 10€
Interdits bancaires acceptés

Mastercard
9,90€/mois
Interdits bancaires acceptés
► VOIR L’OFFRE

Note : toutes ces banques, à l’exception d’Orange Bank, proposent également un compte joint.

Comme on peut le voir, plusieurs cas de figure se dessinent. D’un côté, on trouve les offres d’entrée de gamme gratuites sans condition de revenus, comme Hello One d’Hello bank ou Boursorama Welcome. Le client pourra souscrire sans avoir à justifier d’un revenu minimum et profiter de la banque en ligne gratuite.

Ensuite, on trouve des offres gratuites avec condition de revenus, avec la carte Gold d’ING et les deux cartes de Fortuneo. Chez ING, le client devra verser chaque mois sur son compte au moins 1200€, ou détenir au minimum 5000€ sur ses différents produits bancaires ING. Chez Fortuneo, le consommateur devra justifier à la souscription qu’il reçoit un salaire net minimum de 1200€ ou 1800€. Pour cela, il suffit de communiquer ses bulletins de salaire ou son avis d’imposition. Une fois le compte ouvert, le client n’est pas obligé de verser ce salaire sur son compte Fortuneo et la banque en ligne gratuite n’effectuera plus de vérifications des revenus. En général, ce sont les offres haut de gamme qui ont des conditions de revenus plus élevées.

Enfin, on constate également qu’il existe des offres payantes sans condition de revenus. Elles sont intéressantes car elles permettent aux consommateurs qui n’ont pas les revenus nécessaires pour obtenir une offre gratuite de bénéficier tout de même d’une banque pas chère. En effet, les tarifs sont plus avantageux que chez les banques traditionnelles. Par exemple, Hello Prime d’Hello bank inclut tous les services bancaires, y compris les retraits, les retraits et paiements hors zone euro et les virements instantanés, pour 5€ par mois seulement, soit 60€ par an. Une offre haut de gamme coûte environ 130€ à 140€ par an dans une banque traditionnelle.

Attention à certains frais

Souscrire dans une banque en ligne gratuite ne signifie pas que le client ne paiera absolument aucuns frais bancaires. Quand on parle de banque en ligne gratuite, on considère souvent les services suivants : 

  • banque en ligne gratuiteFrais de tenue de compte
  • Cotisation de carte bancaire

En effet, ce sont les services principaux qui sont habituellement gratuits dans les banques en ligne. En général, les retraits sont également gratuits, ainsi que la commission d’intervention. Les retraits et paiements hors zone euro peuvent aussi être gratuits selon les offres.

D’autres services peuvent en revanche entraîner des frais : 

  • L’assurance moyens de paiement : elle doit être souscrite en supplément
  • Les retraits et paiements hors zone euro
  • Les virements hors zone SEPA
  • Certains frais annexes liés à l’utilisation du compte et de la carte : envoi du chéquier à domicile en recommandé, émission d’un chèque de banque, remplacement de la carte bancaire avant échéance…
  • Les frais liés au découvert bancaire : taux de découvert autorisé et non autorisé, rejet de prélèvement, rejet de chèque, envoi de lettres d’information…
  • Les frais facturés quand le client demande à un conseiller téléphonique de réaliser une opération qu’il aurait pu faire seul : virement, ajout d’un bénéficiaire… de 3€ à 5€ par opération.

Si vous n’utilisez aucun de ces services, alors la banque en ligne restera gratuite et il n’y aura rien à débourser. C’est l’un des avantages d’une banque en ligne. Vous devez cependant faire attention au découvert bancaire, surtout si vous n’avez pas de découvert autorisé. Si l’on n’y prend pas garde, il est tout à fait possible d’avoir plusieurs dizaines de frais par an, voire davantage, même si les frais de découvert des banques en ligne restent plus abordables que chez les banques traditionnelles.

Des conditions d’utilisation de la carte bancaire

Peu à peu ont fait leur apparition des conditions d’utilisation de la carte bancaire chez les banques en ligne. En effet, une banque se rémunère en partie sur les transactions effectuées par le client. Si ce dernier n’utilise pas sa carte bancaire et qu’en plus la banque en ligne est gratuite, alors celle-ci n’aura aucun revenu.

Les banques en ligne ont donc commencé à mettre en place ces conditions pour inciter les clients à utiliser leur carte. Le système est globalement toujours le même : le client doit effectuer au moins 1 ou plusieurs paiements par mois ou trimestre, sans quoi une pénalité entre 2€ et 9€ lui sera facturée. Le montant de cette pénalité varie en fonction de la banque mais aussi de l’offre bancaire.

Autrement dit, attention à ne pas ouvrir un compte en ligne puis à l’oublier : cela pourrait cher.

Nous avons rassemblé dans le tableau ci-dessous les conditions d’utilisation de chaque banque en ligne gratuite :

 Conditions d'utilisationPénalité si non-respect 
Boursorama1 opération de paiement par carte / moisBoursorama Welcome : 5€/mois
Boursorama Ultim : 9€/mois
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Orange Bank1 opération de paiement ou retrait par carte / mois
Le paiement mobile est comptabilisé
Offre Standard : 2€/mois
Offre Premium : pas de condition
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Fortuneo1 opération de paiement par carte / moisMasterCard : 3€/mois
Gold MasterCard : 9€/mois
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Hello BankPas de condition d'utilisation-► VOIR L’OFFRE
INGPas de condition d'utilisation-► VOIR L’OFFRE
avis client N26Pas de condition d'utilisation-► VOIR L’OFFRE

Seules ING et Hello bank ne demandent pas de condition d’utilisation. Si l’on veut faire de sa banque en ligne gratuite un deuxième compte bancaire que l’on n’est pas sûr d’utiliser souvent, alors mieux vaut se tourner vers l’une des deux.

On remarque de plus que les banques ne comptabilisent que les paiements. Orange Bank est la seule à prendre en compte aussi les retraits. Boursorama Banque et Fortuneo sont celles dont la pénalité est la plus élevée : jusqu’à 9€.

Qui peut ouvrir un compte dans une banque en ligne gratuite ?

Comme les banques traditionnelles, les banques en ligne peuvent avoir des conditions d’ouverture de compte. Ces conditions sont cependant un peu plus strictes.

Pour ouvrir un compte dans une banque en ligne gratuite, il faudra donc : 

  • banque en ligne gratuiteÊtre majeur (il existe toutefois des banques en ligne pour mineur)
  • Résider physiquement et fiscalement en France
  • Posséder un RIB à son nom et prénom, émis par une banque française ou européenne
  • Réaliser un premier versement (montant minimum variable selon les banques) pour activer l’ouverture de compte
  • Transmettre des pièces justificatives : pièce d’identité, justificatif de domicile, RIB. Selon la banque et l’offre, un justificatif de revenu peut être demandé.
  • Remplir les conditions de revenus, s’il y en a
  • Ne pas être interdit bancaire
  • Posséder un numéro de téléphone et une adresse mail

Avant d’ouvrir un compte dans une banque en ligne gratuite, il faut donc vérifier que l’on correspond aux critères. La banque en ligne gratuite pourra sinon refuser le dossier du client sans avoir à se justifier.

Que faire si l’on est interdit bancaire ? Il existe une banque en ligne gratuite pour interdit bancaire, N26. Elle propose un premier compte avec carte MasterCard virtuelle et carte physique (livraison 10€). Grâce au RIB (allemand), le client pourra réaliser des virements et prélèvements. >> Découvrir N26

Quelle banque en ligne gratuite choisir ?

La première question à se poser pour choisir sa banque en ligne gratuite est : de quoi a-t-on besoin ? 

Par exemple, une personne souvent à découvert privilégiera la banque en ligne ayant les frais de découvert les moins élevés. Quelqu’un qui voyage souvent hors zone euro voudra sans doute d’une banque en ligne sans frais à l’étranger.

Nous avons identifié quelques cas de figures particuliers :

  • Meilleure banque en ligne gratuite

Toutes catégories confondues, la meilleure banque en ligne gratuite est Hello bank. Son offre d’entrée de gamme, Hello One, est accessible à tous et n’a pas de conditions d’utilisation. L’offre Hello Prime est payante mais peu coûteuse (5€/mois) et inclut de très nombreux services.  >> En savoir plus sur Hello bank

  • banqueBanque en ligne gratuite sans frais à l’étranger

Il n’est pas difficile de trouver une banque en ligne sans frais à l’étranger. C’est le cas des offres suivantes :

    • Hello Prime
    • Boursorama Ultim
    • Gold MasterCard de Fortuneo
    • Gold MasterCard d’ING
    • Offre Premium Orange Bank

Reste à faire son choix en fonction des conditions de revenus et des tarifs. Par exemple, la carte Gold de Fortuneo n’est accessible qu’à partir de 1800€ de revenus. Le mieux, si vous voulez une banque en ligne pour voyager, est d’opter pour une offre haut de gamme avec des garanties incluses.

  • Banque en ligne gratuite sans frais de découvert

Il n’existe pas de banque en ligne sans aucuns frais de découvert. Quelle que soit la banque, être à découvert aura forcément un coût. Selon la banque, ce coût pourra cependant être plus modéré. Par exemple, toutes les banques en ligne (sauf Monabanq) n’ont pas de commission d’intervention et les taux de découvert sont très proches.

Si l’on compare attentivement les frais, il s’avère cependant que Boursorama Banque (voir l’offre) et ING (voir l’offre) sont les banques en ligne qui sont les moins chères.

Notez qu’il sera important de choisir une banque en ligne avec découvert autorisé.

  • Banque en ligne gratuite avec accès en agences bancaires

Qui dit banque en ligne dit absence d’agences bancaires. C’est le propre d’une banque en ligne, gratuite ou non : il n’est pas possible de rencontrer un conseiller physiquement. Toutefois, deux banques en ligne se différencient des autres : Hello bank et Monabanq. Toutes deux permettent en effet de se rendre en agences bancaires pour déposer des chèques et des espèces (aux guichets automatiques) :

Monabanq n’est cependant pas une banque en ligne gratuite. Les tarifs Monabanq restent toutefois abordables, à partir de 2€ par mois.

banque traditionnelleExiste-t-il une banque traditionnelle gratuite ?

Malheureusement, non. Il n’existe pas de banque traditionnelle (aussi appelées banques avec agences) gratuites. Chez toutes ces banques, il faudra au minimum s’acquitter des frais de tenue de compte (entre 10€ et 30€ par an) et de la cotisation de la carte bancaire. Cette cotisation varie en fonction de la carte : 40€ environ pour une carte Classique, 130€ pour une carte haut de gamme.

Toutes les banques traditionnelles facturent aussi la commission d’intervention (en cas de découvert non autorisé), des frais de retraits et paiements à l’étranger ou encore des frais de retraits en zone euro (selon carte).

Ainsi, passer d’une banque traditionnelle à une banque en ligne gratuite peut permettre de réaliser plusieurs dizaines d’euros d’économies par an. Mais ce n’est pas tout : grâce à l’espace en ligne et à l’application bancaire, le client est autonome et peut réaliser toutes ses opérations bancaires à distance.

BILAN : faut-il ouvrir un compte dans une banque en ligne ?

Sans aucun doute, une banque en ligne gratuite a bien des avantages. Bien que gratuites, leurs offres n’en sont pas moins compétitives ou complètes, au contraire.

Toutefois, les conditions pour conserver la gratuité s’accumulent : conditions de revenus, de dépenses, et attention aux frais facturés si le client réalise une opération par téléphone avec un conseiller alors qu’il aurait pu s’en charger seul. Cela demande donc une bonne connaissance des lignes tarifaires et des conditions de sa banque en ligne gratuite. Sinon, quelques frais pourront être facturés malgré tout.

Rédigé par Claire

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