Banque en ligne gratuite : où peut-on trouver une offre sans frais ?

Une banque en ligne permet de ne débourser aucuns frais bancaires par an. Pas de cotisation, de frais de tenue de compte, de cotisation de carte bancaire… on parle bien d’une banque entièrement gratuite au quotidien. Où trouver une banque en ligne gratuite ?

Comparatif banque en ligne : notre classement

Banque en ligne gratuite : la liste

Retrouvez ci-dessous la liste des banques en ligne gratuites :

Meilleures banques en ligne
Banque	Carte classique	Carte Premium
	Hello One GRATUITE sans revenus minimum	Hello Prime 5€/mois dès 1000€ de revenus/mois	► VOIR L’OFFRE
	Mastercard GRATUITE dès 1200€ de revenus	Gold MasterCard GRATUITE dès 1800€ de revenus	► VOIR L’OFFRE
	Visa Classic À partir de 2€/mois Sans revenu minimum	Visa Premier À partir de 5€/mois Sans revenu minimum	► VOIR L’OFFRE
	WELCOME GRATUITE sans revenus minimum	ULTIM GRATUITE sans revenus minimum	► VOIR L’OFFRE

Note : toutes ces banques, à l’exception d’Orange Bank, N26 et Revolut proposent également un compte joint.

SOMMAIRE

• Détail des offres
• Compte joint gratuit
• Attention à certains frais (à l’étranger…)
• Conditions d’utilisation des cartes
• Comment ouvrir un compte dans une banque en ligne gratuite
• Quelle banque en ligne gratuite choisir ? 
• Existe-t-il une banque traditionnelle gratuite ?
• Y a-t-il une banque en ligne pro gratuite ?

Détail des offres

Offres gratuites sans condition de revenus

Quelle banque en ligne choisir ? Comme on peut le voir, plusieurs cas de figure se dessinent. D’un côté, on trouve les offres d’entrée de gamme gratuites sans condition de revenus, comme Hello One d’Hello bank, Boursorama Welcome ou l’offre Standard d’Orange Bank. Le client pourra souscrire sans avoir à justifier d’un revenu minimum et profiter de la banque en ligne gratuite.

Autrement dit, ces banques en ligne gratuites sont accessibles à tous, y compris aux étudiants, aux personnes sans emplois ou à celles qui n’ont pas de revenus réguliers. Toutefois, pour compenser cette accessibilité, la plupart de ces offres gratuites sont un peu plus limitées : il n’y a pas de découvert autorisé et la carte bancaire incluse est à autorisation systématique.

Boursorama Banque

Boursorama Banque, banque en ligne de la Société Générale, propose deux offres gratuites sans condition de revenus : Welcome et Ultim. Une troisième offre, Metal, est payante et coûte 9,90€ par mois.

Pour obtenir Welcome, un simple premier virement de 50€ est demandé, tandis qu’il faut verser 300€ à l’ouverture d’un compte Ultim pour l’activer. Ces fonds seront bien sûr disponibles sur le compte ensuite. Pourquoi cette différence ? Contrairement à Welcome, Ultim inclut la gratuité des retraits et paiements dans et hors zone euro, ainsi que des garanties voyage. C’est donc une offre un peu plus haut de gamme.

100€ de découvert autorisé est proposé dans chaque offre, pouvant être augmenté ensuite. Vous pourrez détenir un chéquier et encaisser des chèques par courrier.

Banque en ligne gratuite par excellence, Boursorama Banque s’est aussi autoproclamée banque la moins chère depuis 14 ans.

>> Découvrir Boursorama Banque

Orange Bank

La banque en ligne Orange Bank ne propose qu’une seule offre gratuite, l’offre Standard. Cette formule est également sans condition de revenus et permet d’obtenir une carte MasterCard que vous pourrez utiliser en France et à l’étranger. Vous pourrez aussi bénéficier d’une assurance perte et vol des moyens de paiement gratuite.

Orange Bank s’accompagne d’une application bancaire très performante qui vous permettra de personnalise votre carte : plafonds, activation du paiement sans contact, blocage et déblocage de la carte…

>> Découvrir Orange Bank

Hello bank

Comme Orange Bank, Hello bank ne propose qu’une offre gratuite, son offre d’entrée de gamme : Hello One. Vous pourrez détenir une carte Visa et profiter de frais de retraits et paiements réduits à l’étranger. Les paiements sont en effet gratuits hors zone euro, tandis que les retraits coûtent 1,50% du montant. En zone euro, les retraits sont gratuits s’ils sont réalisés à un distributeur de la BNP Paribas – autrement, chaque retrait vous coûtera 1€.

Hello bank n’est pas seulement une banque en ligne gratuite, elle peut aussi être considérée comme une banque en ligne avec agence. Elle permet en effet de déposer chèques et espèces gratuitement aux guichets de la BNP Paribas.

>> Découvrir Hello bank

Fortuneo

Fortuneo est une banque en ligne entièrement gratuite : c’est l’une des seules banques à ne proposer encore que des offres gratuites. Aucune n’est payante. Toutefois, deux d’entre elles ne sont accessibles que sous conditions de revenus.

Fortuneo commercialise trois formules : Fosfo, gratuite sans condition de revenus, une carte MasterCard dès 1200€ de revenus, et une carte Gold MasterCard dès 1800€ de revenus.

Fosfo est donc l’offre la plus accessible, qui peut être souscrite quel que soit le montant de vos revenus. C’est aussi la seule offre d’entrée de gamme qui permet de profiter de la gratuité des retraits et paiements à l’étranger.

>> Découvrir Fortuneo

Offres gratuites avec condition de revenus – Fortuneo

Ensuite, on trouve des offres gratuites avec condition de revenus, avec les deux cartes de Fortuneo. On comptait encore récemment ING dans la liste des banques avec conditions de revenus, mais la banque en ligne n’est désormais plus disponible en France.

Chez Fortuneo, le consommateur devra justifier à la souscription qu’il reçoit un salaire net minimum de 1200€ (carte MasterCard) ou 1800€ (Gold MasterCard). Pour cela, il suffit de communiquer ses bulletins de salaire ou son avis d’imposition. Une fois le compte ouvert, le client n’est pas obligé de verser ce salaire sur son compte Fortuneo et la banque en ligne gratuite n’effectuera plus de vérifications des revenus. En général, ce sont les offres haut de gamme qui ont des conditions de revenus plus élevées.

Entre les deux offres, nous vous conseillons plus particulièrement la carte Gold MasterCard de Fortuneo. Il s’agit de l’une des rares offres de banque en ligne haut de gamme gratuite qui existe encore, les offres haut de gamme étant de plus en plus souvent payantes. De plus, vous profiterez des frais à l’étranger gratuits, d’épargne, de crédit, mais aussi du virement instantané gratuit ou encore d’une carte bancaire virtuelle.

>> Découvrir Fortuneo

Offres payantes sans condition de revenus

Enfin, on constate également qu’il existe des offres payantes sans condition de revenus. Elles sont intéressantes car elles permettent aux consommateurs qui n’ont pas les revenus nécessaires pour obtenir une offre gratuite de bénéficier tout de même d’une banque pas chère. En effet, les tarifs sont plus avantageux que chez les banques traditionnelles.

Par exemple, Hello Prime d’Hello bank inclut tous les services bancaires, y compris les retraits, les retraits et paiements hors zone euro et les virements instantanés, pour 5€ par mois seulement, soit 60€ par an. Une offre haut de gamme coûte environ 130€ à 140€ par an dans une banque traditionnelle. Vous devrez quand même justifier un revenu de 1000€ minimum afin de souscrire à Hello Prime. >> Voir l’offre

On trouve également la carte MasterCard Premium d’Orange Bank, qui coûte 7,99€ par mois mais est sans condition de revenus. La banque en ligne propose aussi les frais à l’étranger gratuits ainsi que du cashback de 5% sur les achats en boutique Orange et les factures Orange et Sosh. >> Voir l’offre

Les offres payantes et sans condition de revenus sont essentiellement des offres haut de gamme. Les formules d’entrée de gamme, elles, restent en grande majorité gratuites.

Peut-on trouver un compte joint gratuit ?

Les couples, colocataires… et tous ceux qui ont besoin de gérer des dépenses communes peuvent avoir besoin d’un compte joint. En général, ce compte joint vient s’ajouter au compte individuel existant, ce qui peut entraîner une accumulation des frais. Peut-on trouver un compte joint gratuit ?

Voici les offres disponibles :

	Carte	Client de la banque	Nombre de cotitulaires
>> Voir l'offre	Hello One Duo : 2 cartes gratuites Hello Prime Duo : 2 cartes 8€/mois si 1000€ de revenus/titulaire	Pas obligatoirement	Deux	► VOIR L’OFFRE
>> Voir l'offre	Deux cartes Visa Classic : 5€/mois Deux cartes Visa Premier : 9€/mois	Pas obligatoirement	Deux	► VOIR L’OFFRE
>> Voir l'offre	Deux cartes Fosfo : gratuites sans revenus minimum Deux cartes MasterCard : gratuites dès 2400€ de revenus cumulés Deux cartes Gold MasterCard : gratuites dès 2700€ de revenus cumulés	Pas obligatoirement	Deux	► VOIR L’OFFRE
>> Voir l'offre	Deux cartes Visa Welcome ou Ultim gratuites	Les deux titulaires doivent être clients à titre individuel	Deux	► VOIR L’OFFRE
>> Voir l'offre	Une carte Visa Classic : 6,97€/mois Deux cartes Visa Classic : 8,88€/mois Une carte Visa Premier : 14,99€/mois Deux cartes Visa Premier : 20,57€/mois	Pas obligatoirement	Pas de limite	► VOIR L’OFFRE
>> Voir l'offre	Pack Sobrio : Deux Visa Classic : 13,43€/mois Deux Visa Premier : 25,33€/mois	Pas obligatoirement	Pas de limite	► VOIR L’OFFRE

Toutes les banques en ligne ne proposent pas forcément de compte joint. Toutefois, celles qui le font commercialisent en général une offre similaire au compte individuel, à ceci près que le compte joint inclut deux cartes bancaires – une par titulaire – au lieu d’une. Comme on peut le voir, il est possible de trouver une banque en ligne gratuite avec compte joint :

• Hello One Duo : il s’agit de l’offre Hello One avec deux cartes bancaires, toujours gratuites et sans condition de revenus.
• Fortuneo : la banque en ligne permet également d’obtenir deux MasterCard ou deux cartes Gold, mais il faudra respecter des conditions de revenus entre 2400€ et 2700€ (revenus des titulaires cumulés)

Malheureusement, Boursorama Banque demande que les titulaires possèdent déjà un compte individuel chez elle. Bien que la banque en ligne soit gratuite, les conditions d’accès sont donc plus strictes.

Vient également Monabanq qui, si elle n’est pas gratuite, est une banque en ligne qui permet d’obtenir un compte joint pas cher.

Attention à certains frais

Souscrire dans une banque en ligne gratuite ne signifie pas que le client ne paiera absolument aucuns frais bancaires. Quand on parle de banque en ligne gratuite, on considère souvent les services suivants : 

• Frais de tenue de compte
• Cotisation de carte bancaire

En effet, ce sont les services principaux qui sont habituellement gratuits dans les banques en ligne. En général, les retraits sont également gratuits, ainsi que la commission d’intervention. Les retraits et paiements hors zone euro peuvent aussi être gratuits selon les offres.

D’autres services peuvent en revanche entraîner des frais : 

• L’assurance moyens de paiement : elle doit être souscrite en supplément
• Les retraits et paiements hors zone euro
• Les virements hors zone SEPA
• Certains frais annexes liés à l’utilisation du compte et de la carte : envoi du chéquier à domicile en recommandé, émission d’un chèque de banque, remplacement de la carte bancaire avant échéance…
• Les frais liés au découvert bancaire : taux de découvert autorisé et non autorisé, rejet de prélèvement, rejet de chèque, envoi de lettres d’information…
• Les frais facturés quand le client demande à un conseiller téléphonique de réaliser une opération qu’il aurait pu faire seul : virement, ajout d’un bénéficiaire… de 3€ à 5€ par opération.

Si vous n’utilisez aucun de ces services, alors la banque en ligne restera gratuite et il n’y aura rien à débourser. C’est l’un des avantages d’une banque en ligne. Vous devez cependant faire attention au découvert bancaire, surtout si vous n’avez pas de découvert autorisé. Si l’on n’y prend pas garde, il est tout à fait possible d’avoir plusieurs dizaines de frais par an, voire davantage, même si les frais de découvert des banques en ligne restent plus abordables que chez les banques traditionnelles.

Des conditions d’utilisation de la carte bancaire

Peu à peu ont fait leur apparition des conditions d’utilisation de la carte bancaire chez les banques en ligne. En effet, une banque se rémunère en partie sur les transactions effectuées par le client. Si ce dernier n’utilise pas sa carte bancaire et qu’en plus la banque en ligne est gratuite, alors celle-ci n’aura aucun revenu.

Les banques en ligne ont donc commencé à mettre en place ces conditions pour inciter les clients à utiliser leur carte. Le système est globalement toujours le même : le client doit effectuer au moins 1 ou plusieurs paiements par mois ou trimestre, sans quoi une pénalité entre 2€ et 9€ lui sera facturée. Le montant de cette pénalité varie en fonction de la banque mais aussi de l’offre bancaire.

Autrement dit, attention à ne pas ouvrir un compte en ligne puis à l’oublier : cela pourrait cher.

Nous avons rassemblé dans le tableau ci-dessous les conditions d’utilisation de chaque banque en ligne gratuite :

	Offre	Condition de revenus	Conditions d'utilisation	Interdit bancaire ?	Premier versement
>> Voir l'offre	Hello One	Aucunes	1 utilisation par mois Sinon 3€/mois	❌	Entre 10 et 300€	► VOIR L’OFFRE
	Hello Prime	1000€/mois	1 utilisation par mois Sinon 5€/mois	❌	Entre 10 et 300€	► VOIR L’OFFRE
>> Voir l'offre	Fosfo	Aucunes	1 utilisation par mois Sinon 3€/mois	❌	Via l'application : 0€ Via le site internet : 300€	► VOIR L’OFFRE
	Gold MasterCard	1800€/mois	1 utilisation par mois Sinon 5€/mois	❌	300€	► VOIR L’OFFRE
	World Elite MasterCard	4000€/mois	Aucunes	❌	300€	► VOIR L’OFFRE
>> Voir l'offre	Toutes offres confondues	Aucunes	Aucunes	❌	150€	► VOIR L’OFFRE
>> Voir l'offre	Welcome	Aucunes	1 utilisation par moisSinon 5€/mois	❌	50€	► VOIR L’OFFRE
	Ultim	Aucunes 1500€ à débit différé	1 utilisation par mois Sinon 9€/mois	❌	300€	► VOIR L’OFFRE
	Ultim Metal	Aucunes 2500€ à débit différé	Aucunes	❌	500€	► VOIR L’OFFRE
>> Voir l'offre	Toutes offres confondues	Aucunes	Aucunes	✔️	10€	► VOIR L’OFFRE

Seule Hello bank ne demande pas de condition d’utilisation. Si l’on veut faire de sa banque en ligne gratuite un deuxième compte bancaire que l’on n’est pas sûr d’utiliser souvent, alors mieux vaut se tourner vers l’une des deux.

On remarque de plus que les banques ne comptabilisent que les paiements. Orange Bank est la seule à prendre en compte aussi les retraits. Boursorama Banque et Fortuneo sont celles dont la pénalité est la plus élevée : jusqu’à 9€.

Qui peut ouvrir un compte dans une banque en ligne gratuite ?

Comme les banques traditionnelles, les banques en ligne peuvent avoir des conditions d’ouverture de compte. Ces conditions sont cependant un peu plus strictes.

Pour ouvrir un compte dans une banque en ligne gratuite, il faudra donc : 

• Être majeur (il existe toutefois des banques en ligne pour mineur)
• Résider physiquement et fiscalement en France
• Posséder un RIB à son nom et prénom, émis par une banque française ou européenne
• Réaliser un premier versement (montant minimum variable selon les banques) pour activer l’ouverture de compte
• Transmettre des pièces justificatives : pièce d’identité, justificatif de domicile, RIB. Selon la banque et l’offre, un justificatif de revenu peut être demandé.
• Remplir les conditions de revenus, s’il y en a
• Ne pas être interdit bancaire
• Posséder un numéro de téléphone et une adresse mail

Avant d’ouvrir un compte dans une banque en ligne gratuite, il faut donc vérifier que l’on correspond aux critères. La banque en ligne gratuite pourra sinon refuser le dossier du client sans avoir à se justifier.

Quelle banque en ligne gratuite choisir ?

La première question à se poser pour choisir sa banque en ligne gratuite est : de quoi a-t-on besoin ? 

Par exemple, une personne souvent à découvert privilégiera la banque en ligne ayant les frais de découvert les moins élevés. Quelqu’un qui voyage souvent hors zone euro voudra sans doute d’une banque en ligne sans frais à l’étranger.

Nous avons identifié quelques cas de figures particuliers :

• Meilleure banque en ligne gratuite

Toutes catégories confondues, la meilleure banque en ligne gratuite est Hello bank. Son offre d’entrée de gamme, Hello One, est accessible à tous et n’a pas de conditions d’utilisation. L’offre Hello Prime est payante mais peu coûteuse (5€/mois) et inclut de très nombreux services.  >> En savoir plus sur Hello bank

• Banque en ligne gratuite sans frais à l’étranger

Il n’est pas difficile de trouver une banque en ligne sans frais à l’étranger. C’est le cas des offres suivantes :

• • Hello Prime
  • Boursorama Ultim
  • Gold MasterCard de Fortuneo
  • Offre Premium Orange Bank

Reste à faire son choix en fonction des conditions de revenus et des tarifs. Par exemple, la carte Gold de Fortuneo n’est accessible qu’à partir de 1800€ de revenus. Le mieux, si vous voulez une banque en ligne pour voyager, est d’opter pour une offre haut de gamme avec des garanties incluses.

• Banque en ligne gratuite sans frais de découvert

Il n’existe pas de banque en ligne sans aucuns frais de découvert. Quelle que soit la banque, être à découvert aura forcément un coût. Selon la banque, ce coût pourra cependant être plus modéré. Par exemple, toutes les banques en ligne (sauf Monabanq) n’ont pas de commission d’intervention et les taux de découvert sont très proches.

Si l’on compare attentivement les frais, il s’avère cependant que Boursorama Banque (voir l’offre) est la banque en ligne la moins chère.

Notez qu’il sera important de choisir une banque en ligne avec découvert autorisé.

• Banque en ligne gratuite avec accès en agences bancaires

Qui dit banque en ligne dit absence d’agences bancaires. C’est le propre d’une banque en ligne, gratuite ou non : il n’est pas possible de rencontrer un conseiller physiquement. Toutefois, deux banques en ligne se différencient des autres : Hello bank et Monabanq. Toutes deux permettent en effet de se rendre en agences bancaires pour déposer des chèques et des espèces (aux guichets automatiques) :

• • Hello bank : guichets automatiques BNP Paribas >> En savoir plus
  • Monabanq : guichets automatiques CIC et Crédit Mutuel >> En savoir plus

Monabanq n’est cependant pas une banque en ligne gratuite. Les tarifs Monabanq restent toutefois abordables, à partir de 2€ par mois.

Existe-t-il une banque traditionnelle gratuite ?

Malheureusement, non. Il n’existe pas de banque traditionnelle (aussi appelées banques avec agences) gratuites. Chez toutes ces banques, il faudra au minimum s’acquitter des frais de tenue de compte (entre 10€ et 30€ par an) et de la cotisation de la carte bancaire. Cette cotisation varie en fonction de la carte : 40€ environ pour une carte Classique, 130€ pour une carte haut de gamme.

Toutes les banques traditionnelles facturent aussi la commission d’intervention (en cas de découvert non autorisé), des frais de retraits et paiements à l’étranger ou encore des frais de retraits en zone euro (selon carte).

Ainsi, passer d’une banque traditionnelle à une banque en ligne gratuite peut permettre de réaliser plusieurs dizaines d’euros d’économies par an. Mais ce n’est pas tout : grâce à l’espace en ligne et à l’application bancaire, le client est autonome et peut réaliser toutes ses opérations bancaires à distance.

Banque en ligne pro gratuite

Jusqu’ici, nous vous avons surtout parlé des banques en ligne à destination des clients individuels. Cependant, la question se pose également pour les comptes professionnels. Existe-t-il une banque en ligne pro gratuite ?

Malheureusement, il y en a peu. Les banques en ligne proposent en revanche des offres moins coûteuses que chez les banques traditionnelles, et surtout plus souples et plus transparentes. Le manque de tarifs clairs est un des reproches que l’on oppose souvent aux banques traditionnelles en matière de compte pro.

Retrouvez dans le tableau ci-dessous les offres majeures proposées pour les pros par les banques en ligne :

	Statuts et tarifs	Services	Crédit pro	Découvert autorisé
Hello bank! Pro >> Voir l'offre	Auto-entrepreneurs, entreprises individuelles 10,90€/mois (HT) 1€ par mois pendant 3 mois jusqu’au 09/10	- 1 Carte Business - RIB français - Retraits et paiements hors zone euro gratuits - Chéquier - Encaissement chèques - Outil facturation - Encaissement carte bancaire Lyf Pro - Dépôt espèces/chèques aux guichets automatiques BNP Paribas - Assurances et assistances	✅Jusqu'à 25 000€	✅Jusqu'à 1500€	► VOIR L’OFFRE
>> Voir l'offre	Auto-entrepreneurs, entreprises individuelles, EIRL 9€/mois TTC +3€/mois Visa Premier	- 1 carte Visa Classic - RIB français - Chéquier - Encaissement chèques - Dépôt espèces CIC et Crédit Mutuel - Protection juridique	✅Jusqu'à 30 000€	✅Jusqu'à 600€	► VOIR L’OFFRE
>> Voir l'offre	Auto-entrepreneurs 9€/mois TTC	- 1 carte Visa - RIB français - Chéquier - Encaissement chèques - Livret pro	❌	✅Jusqu'à 2500€	► VOIR L’OFFRE
>> Voir l'offre	Auto-entrepreneurs, freelances, indépendants, associés Basic : 7,90€/mois HT Plan Plus : 14,90€/mois HT Shine Pro : 29€/mois HT	- 1 carte MasterCard - 20 cartes bancaires viruelles avec le plan Plus - RIB français - Virements limités - Encaissement chèques limité - Partenariat TPE SumUp - Rappels administratifs - Détection automatique TVA - Outil facturation - Aide à la comptabilité renforcée	✅Jusqu'à 70 000€	❌	► VOIR L’OFFRE
>> Voir l'offre	Sociétés Premium : 19,50€/mois HT Professionnel : 99€/mois HT	- 2 à 10 cartes bancaires - RIB français - Virements limités - Virements groupés - Encaissement chèques limité - Comptabilité simplifiée - Gestion notes de frais - Dépôt de capital	✅Jusqu'à 5M€ Selon rentabilité	❌	► VOIR L’OFFRE

Certaines offres, comme Hello Business, Boursorama Pro ou Pratiq Pro de Monabanq sont exclusivement destinées aux auto-entrepreneurs et/ou aux indépendants. De fait, un auto-entrepreneur n’a pas les mêmes besoins bancaires qu’une société avec des employés. Depuis que les auto-entrepreneurs ont l’obligation de détenir un compte bancaire dédié à leur activité professionnelle, les banques en ligne pour auto-entrepreneurs ont commencé à fleurir sur le marché.

Les formules destinées aux sociétés sont également de plus en plus nombreuses. On peut compter Shine, Blank ou encore Qonto. Cette fois, ce ne sont pas des banques en ligne qui ont lancé des offres pros, mais des comptes professionnels qui ont été montés de toutes pièces et ne s’adressent pas du tout aux clients individuels.

Les offres pour pros ne cessent de s’étoffer. Certaines proposent maintenant du crédit, de l’encaissement de chèques, du dépôt de capital… Toutefois, comme dans une banque en ligne gratuite classique, il n’est pas possible de rencontrer un conseiller bancaire en agence. Notez aussi que la plupart des comptes pros en ligne comme Qonto et Shine ne sont pas de véritables banques.

BILAN : faut-il ouvrir un compte dans une banque en ligne ?

Sans aucun doute, une banque en ligne gratuite a bien des avantages. Bien que gratuites, les offres n’en sont pas moins compétitives ou complètes, au contraire.

Toutefois, les conditions pour conserver la gratuité s’accumulent : conditions de revenus, de dépenses, et attention aux frais facturés si le client réalise une opération par téléphone avec un conseiller alors qu’il aurait pu s’en charger seul. Cela demande donc une bonne connaissance des lignes tarifaires et des conditions de sa banque en ligne gratuite. Sinon, quelques frais pourront être facturés malgré tout. Les banques en ligne sont cependant très transparentes en ce qui concerne les frais appliqués.