Ouvrir un compte bancaire quand on est fiché
Comment ouvrir un compte bancaire quand on est fiché ? Lorsque vous êtes fiché à la Banque de France, les banques refusent automatiquement l’ouverture de compte… quelles sont alors les solutions ?
N26 propose un RIB français depuis le 5 juillet 2023.
Ouvrir un compte bancaire quand on est fiché : les offres
| Nickel Standard | Revolut Standard | N26 Standard | |
|---|---|---|---|
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Cotisation | 20€ / an | Gratuit | Gratuit |
RIB | Français | Français | Français |
Carte | MasterCard | MasterCard | Virtuelle et une carte physique MasterCard (10€ la livraison) |
Retrait en zone euro | Chez un buraliste : 3 retraits gratuits/mois, puis 0,50€ À un distributeur : 1,50€ | Gratuits jusqu’à 200€ Puis 2% du montant | 5 retraits gratuits par mois en euros puis 2€ / retrait |
Paiement hors zone euro | 1€ / paiement | Gratuits dans toutes les devises | Gratuits dans toutes les devises |
Retrait hors zone euro | 2€ / retrait | Gratuits jusqu’à 200€ Puis 2% du montant | 1,70% du montant |
Chéquier | ❌ | ❌ | ❌ |
Découvert autorisé | ❌ | ❌ | ❌ |
Dépôt espèces | ✔️ 2% du montant | ❌ | ❌ |
Encaissement chèques | ✔️ Par courrier, 3€/chèque | ❌ | ❌ |
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Détail des offres disponibles
Toutes les banques traditionnelles (BNP Paribas, Banque Populaire…) et les banques en ligne majeures (Boursorama Banque, Fortuneo…) refusent les clients fichés à la Banque de France. Si vous essayez d’ouvrir un compte bancaire quand même, la banque consultera de toute façon le fichier et s’en rendra compte. Elle refusera alors votre demande.
Comment faire dans ce cas pour ouvrir un compte bancaire quand on est fiché ? N’y a-t-il aucune banque en ligne pour interdit bancaire ?
La seule possibilité est de s’orienter vers les néobanques, aussi appelées compte sans banque, qui acceptent les fichés.
Nickel
Il est tout à fait possible d’ouvrir un compte bancaire chez Nickel quand on est fiché. Nickel, qui appartient désormais à la BNP Paribas, a fait de l’acceptation de tous les clients son credo. Que vous soyez fiché ou que vous n’ayez pas de revenus, vous pourrez ouvrir un compte chez Nickel.
Nickel propose une première offre à 20€ par an avec une carte MasterCard. Pour l’obtenir, vous pouvez utiliser le formulaire en ligne ou vous rendre directement dans un bureau de poste. Eh oui, Nickel est en partenariat avec de nombreux buralistes chez qui vous pourrez aller acheter un coffret contenant votre carte en même temps que votre journal. Vous pouvez même ouvrir un compte bancaire chez Nickel si vous n’avez plus de compte bancaire du tout.
Bien que Nickel permette d’ouvrir un compte bancaire quand on est fiché, il permet aussi d’encaisser un chèque ou des espèces, de retirer de l’argent et même d’avoir une carte haut de gamme, la carte Nickel Chrome (50€/an). Nickel est aussi une banque en ligne avec RIB français. En revanche, vous n’aurez pas de crédit, d’épargne, de chéquier ou de découvert autorisé.
Revolut
Comme Nickel, Revolut permet d’ouvrir un compte bancaire même si vous êtes fiché. Mais quelle est la différence avec Nickel ?
Tout d’abord, Revolut propose une première offre gratuite qui inclut une carte MasterCard gratuite. D’autres offres, payantes, sont également disponibles avec davantage de fonctionnalités. Les paiements sont gratuits dans et hors zone euro, et les retraits gratuits jusqu’à 200€.
Revolut est donc moins chère – un bon point quand on veut ouvrir un compte bancaire pour fiché – mais les services sont aussi moins nombreux. Pas d’encaissement de chèques, pas de dépôt d’espèces, et pas de RIB Français. Le seul RIB disponible est Lituanien, suite au départ de Revolut de l’Angleterre après le Brexit. Or, ce genre de RIB peut parfois être plus compliqué à transmettre aux organismes.
N26
N26 propose un modèle très proche de celui de Revolut. Elle aussi permet d’ouvrir un compte bancaire pour fiché gratuit. Toutefois, pour obtenir une carte bancaire, il faudra la commander et la livraison est facturée 10€. Ce n’est donc pas tout à fait une banque en ligne sans frais.
Ensuite, vous bénéficierez de plusieurs retraits gratuits par mois et des paiements gratuits en France et à l’étranger. Le RIB est allemand, ce qui implique les mêmes difficultés que chez Revolut avec son RIB Lituanien. Il n’y a pas non plus de découvert autorisé ou de chéquier, ni même d’encaissement de chèques. N26 propose cependant une solution de crédit – toutefois, si vous êtes fiché, il y a peu de chances que vous parveniez à en souscrire un, même auprès de N26.
Actuellement, N26 doit également limiter le nombre d’ouvertures de compte suite à un accord avec la Bacfin, le régulateur bancaire allemand qui accuse la néobanque de manquer de sécurité dans la vérification des profils de ses nouveaux clients.
Quelle offre choisir pour ouvrir un compte bancaire pour fiché ?
Payante mais peu chère, facilement accessible à tous, avec RIB français et encaissement de chèques, Nickel est à nos yeux la banque la plus avantageuse pour ouvrir un compte bancaire quand on est fiché à la Banque de France.
Avec leurs RIB étrangers, Revolut et N26 sont un peu moins conseillées, mais elles offrent tout de même une alternative entièrement gratuite qui peut tout à fait être utile.
Pourquoi ces offres acceptent-elles les fichés ?
Nickel, Revolut et N26 fonctionnent de manière différente que les banques traditionnelles ou même que les banques en ligne. Leur objectif n’est pas de proposer tous les services d’une banque (chéquier, crédit, épargne…) mais une solution bancaire accessible facilement, peu chère, et proposant par exemple des frais à l’étranger peu élevés. Il s’agit de compléter les banques traditionnelles plutôt que de les remplacer totalement.
Ainsi, une néobanque ne propose pas de découvert autorisé ou de chéquier, et les cartes bancaires sont toujours à autorisation systématique. Conséquence, les risques que vous soyez à découvert sont bien moins élevés ! La néobanque peut donc se permettre d’accueillir des interdits bancaires.
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Le droit au compte, l’alternative pour ouvrir un compte bancaire pour fiché
Si les néobanques permettent donc d’ouvrir un compte bancaire pour fiché, cette solution ne conviendra pas forcément à tout le monde. Il existe une dernière alternative qui permet d’ouvrir un compte bancaire dans une banque traditionnelle même si l’on est fiché : le droit au compte.
En France, toute personne a le droit de posséder un compte bancaire pour recevoir des revenus ou dépenser de l’argent. Sauf que dans certains cas, les banques ayant aussi le droit de choisir leurs clients, un consommateur peut recevoir un ou plusieurs refus d’ouverture de compte. C’est ce qui arrive aux fichés.
Si vous vous trouvez dans cette situation, vous pouvez alors faire appel au droit au compte. Il est nécessaire de remplir un formulaire de demande de droit au compte en fournissant au moins une lettre de refus (que vous pouvez demander à la banque concernée), puis de transmettre votre demande à la Banque de France. Celle-ci mandatera alors l’établissement bancaire de son choix qui devra vous ouvrir un compte bancaire incluant les services bancaires de base.
Note : vous ne devez plus avoir du tout de compte bancaire pour pouvoir faire appel au droit au compte. Par exemple, si vous avez essayé d’ouvrir un compte bancaire en étant fiché et avez eu un refus, mais que vous possédez encore un autre compte, alors vous ne pourrez pas utiliser le droit au compte.
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Rédigé par Claire Krust - Mis à jour le 05/07/2023
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