Découvert de plus de 30 jours : les risques et les solutions

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Un découvert de plus de 30 jours est souvent accompagné de stress et de recherche de solutions afin de régulariser la situation. Il est également possible que des sanctions soient prises après ce découvert de plus de 30 jours. Quels sont donc les risques ? Comment y remédier ?

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Découvert de plus de 30 jours, comment y arrive-t-on ?

Un découvert autorisé est une situation dans laquelle le compte bancaire du consommateur est négatif (ou débiteur). Cette situation arrive lorsque les dépenses que l’on effectue sont supérieurs aux revenus. C’est dans cette situation que la banque accorde un découvert bancaire.

Le découvert bancaire est une facilité de trésorerie souvent utilisée par les particuliers pour pallier un manque ponctuel de liquidités. Le découvert n’est toutefois pas gratuit. Lorsqu’il ouvre son compte bancaire, le client peut négocier le montant de ce découvert autorisé. Tant que le montant ne dépasse pas le découvert autorisé, seuls les agios, qui est un taux d’intérêt, lui seront prélevés.

La période d’un découvert est légalement de 3 mois. Cette période est toutefois le plus souvent fixée à 30 jours par les banques (même si cela peut varier). Le client devra alors faire en sorte que son compte redevienne positif (ou créditeur) au moins une fois dans ce laps de temps. Dans le cas où le consommateur se retrouverait en situation de découvert de plus de 30 jours, des conséquences financières sont alors prises par la banque.

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Les risques pour un consommateur lorsque son découvert est de plus de 30 jours sont les suivants :

  • La suppression de son découvert autorisé
  • Un remplacement de la carte bancaire actuelle par une carte à autorisation systématique
  • La clôture du compte bancaire

Suppression du découvert autorisé

Une suppression du découvert autorisé doit normalement être notifiée au client par un préavis avec un délai de deux mois. Cependant, lorsqu’un client dépasse trop le montant de son découvert autorisé, qu’il se retrouve trop souvent en découvert ou qu’il est en situation de découvert de plus de 30 jours, son découvert autorisé peut-être supprimé sans notification préalable.

Le client tombera alors dans un nouveau type de découvert : le découvert non autorisé. Ce dernier amène des frais encore plus important. Le montant des agios pourra par exemple être doublé, des frais seront applicables sur chaque transaction refusée avec sa carte bancaire ainsi que d’autres frais pour des lettres liés à des incidents de paiement. D’autres frais tels que ceux de la commission d’intervention (8 à 10€ par opération) peuvent également s’ajouter.

De plus, tous les chèques seront systématiquement refusés pour montant insuffisant. Il se peut même qu’un client se retrouve fiché en Banque de France et devienne interdit bancaire. La meilleure solution dans ce cas alors de se tourner vers une banque en ligne pour fiché.

La suppression du découvert autorisé est donc une sanction importante, qui ne fera qu’aggraver la situation du consommateur.

Remplacement de la carte par une autre à autorisation systématique

Un client qui utiliserait trop sa carte bancaire et qui causerait donc une situation de découvert de plus de 30 jours peut se voir remplacer sa carte. Il lui sera alors attribué une carte à autorisation systématique.

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Lors d’un retrait ou d’un paiement, la carte à autorisation systématique va vérifier que le compte bancaire du détenteur de la carte ne soit pas négatif. Si le compte bancaire est positif, le retrait ou le paiement sera autorisé. Dans le cas contraire, sa transaction se verra annulée.

Ce genre de carte est normalement attribuée aux mineurs ou aux personnes en situation de fragilité financière. Cela va éviter d’aggraver la situation du consommateur en l’empêchant d’augmenter son découvert. Cependant, cela l’empêche également de dépenser son argent comme il le souhaite. Il faut donc être attentif aux dépenses que l’on réalise.

Clôture du compte bancaire

Dans de rares cas, la banque peut procéder à une clôture du compte du client. Même si exceptionnelle, la fermeture d’un compte ayant un découvert de plus de 30 jours est possible si la banque estime que le client représente un risque financier beaucoup trop important. La banque peut par exemple estimer que le client sera incapable de rendre son compte bancaire à nouveau positif.

Cette fermeture sera par contre beaucoup plus fréquente dans le cas où le découvert dépasse les 3 mois.

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  • Évaluez votre situation financière

La première étape consiste à faire le point sur votre situation financière. Examinez vos revenus, vos dépenses et votre découvert pour comprendre comment vous en êtes arrivé là. Cela implique de passer en revue vos transactions bancaires récentes pour identifier les dépenses non essentielles que vous pourriez réduire ou éliminer.

  • Contactez votre banque

Ne tardez pas à contacter votre banque pour discuter de votre découvert de plus de 30 jours. Les banques sont souvent disposées à travailler avec leurs clients pour trouver des solutions. Il sera possible d’expliquer pourquoi vous êtes dans cette situation mais aussi pouvoir la rassurer si vous attendez une rentrée d’argent prochaine.

Pour les banques traditionnelles, il est possible que le banquier supprime les agios sur votre remboursement de découvert de plus de 30 jours mais ce n’est pas certain – cela dépend de la politique de la banque et de l’agence.

  • Utilisez des outils de gestion budgétaire

Pour éviter un nouveau découvert de plus de 30 jours, utilisez des outils de gestion budgétaire et des applications de suivi des dépenses. Ces outils peuvent vous aider à garder un œil sur vos finances et à prévenir les dépenses excessives. De nombreuses applications offrent des notifications en temps réel lorsque votre solde est faible ou lorsque vous approchez de votre limite de découvert autorisé.

  • Considérez des alternatives de financement

Si vous avez du mal à rembourser votre découvert de plus de 30 jours, explorez d’autres options de financement qui pourraient être plus avantageuses. Cela pourrait inclure un prêt personnel à un taux d’intérêt plus bas pour rembourser le découvert ou demander un prêt à un proche. Si vous possédez un livret d’épargne, il est aussi possible de transférer ce montant sur votre compte courant le temps d’être au moins une fois en positif.

  • Changer de banque

Il est possible de changer de banque avec un découvert. Bien qu’il ne soit pas possible de clôturer votre compte en étant débiteur, rien n’interdit d’ouvrir un nouveau compte bancaire chez une autre banque.

Il est beaucoup plus avantageux d’ouvrir un compte dans une banque en ligne car les frais liés au découvert bancaire sont moins élevés que ceux des banques traditionnelles. De plus, certaines offres proposées par ces banques sont gratuites. Il existe aussi des banques en ligne avec découvert autorisé.

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Rédigé par Corentin - Publié le 21/02/2024

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