Banque pour fonctionnaire : le meilleur choix ?

Les fonctionnaires ont besoin d’une banque, comme tout le monde. Cependant, au vu de leur situation, ils peuvent se procurer quelques avantages et ouvrir un compte dans une banque spéciale fonctionnaire. Est-ce pour autant la meilleure chose à faire ?

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Banque pour fonctionnaire : deux types de banque

Avant toute chose, un fonctionnaire est un individu qui travaille dans un organisme public ou dans un service public, soumis à un régime de droit public. On en dénombre trois différents :

1. La fonction publique de l’État
2. La fonction publique hospitalière
3. La fonction publique territoriale

Le principal avantage d’un fonctionnaire, et qui intéresse la banque, est la sécurité de l’emploi. En effet, un fonctionnaire bénéficie d’une protection contre le licenciement et d’autres garanties.

Pour ce profil un peu spécial, il existe des banques qui sont uniquement dédiées aux fonctionnaires (parfois à une seule fonction) et des banques traditionnelles proposant des tarifs avantageux pour ces profils, mais ouvertes à tous.

Les banques dédiées aux fonctionnaires sont les suivantes :

• Le CSF (Crédit Social des fonctionnaires)
• La BFM (Banque Française Mutualiste)
• La CASDEN Banque Populaire
• Le Crédit Mutuel Enseignant

En faisant un tour sur les différents sites, on se rend rapidement compte d’un désavantage avec ce type de banque : elles ne proposent pas de carte bancaire. Ni carte gratuite, ni carte payante. Pour cela, elles se reposent sur leurs partenaires, les banques traditionnelles, chez qui on peut obtenir des avantages en tant que fonctionnaire.

Banque pour fonctionnaire : la liste

Dans cette partie, voyons un peu plus en détail chaque banque dans laquelle seul un fonctionnaire peut ouvrir un compte.

Le Crédit Social des Fonctionnaires

Le CSF est ouvert à tous les fonctionnaires. Pour pouvoir y adhérer, il faut s’acquitter d’une cotisation annuelle de 35€, afin de recevoir la carte CSF.

Il ne s’agit d’ailleurs pas vraiment d’une banque pour fonctionnaire, mais plutôt d’une association qui va sélectionner pour ses adhérents les meilleurs crédits et assurances possibles.

Ainsi, l’association agit plus comme un intermédiaire entre le fonctionnaire et un service, plutôt qu’une banque.

Cependant, ses services restent utilisables seulement par cette catégorie de la population.

La Banque Française Mutualiste

La BFM permet d’obtenir des prêts ainsi qu’une solution d’épargne, le livret BFM.

Par contre, elle ne permet pas d’obtenir de carte bancaire et ne présente pas d’assurances. Pour cela, elle renvoie à son partenaire bancaire : SG.

Ouvrir un compte SG donne au client certains avantages s’il est fonctionnaire. En effet, il peut obtenir tous les produits de la banque pour fonctionnaire, à condition d’y avoir ouvert un compte au préalable.

En plus de cela, SG effectue quelques réductions si son client fait partie de la BFM. Lorsqu’un client ouvrira un compte, il pourra être exonéré des frais de tenue de compte (7,20€ par trimestre normalement) qui s’appliquent chez SG.

S’il a une préférence pour Sobrio, le fonctionnaire peut là encore bénéficier de réductions de la part de la banque :

• CB Visa Evolution : 5,62€/mois au lieu de 7,50€
• Visa Classic : 6,22€/mois au lieu de 8,30€
• Visa Premier : 11,62€/mois au lieu de 15,50€

Pour revenir aux produits BFM, les différents crédits proposés par la banque sont également disponibles chez son partenaire. Un crédit auto BFM aura un taux plus avantageux qu’un crédit auto SG (pour un non-fonctionnaire). En moyenne, le TAEG d’un crédit BFM démarre à 2%, parfois moins selon le type de prêt.

La banque met également à disposition un livret BFM Avenir, au taux initial de 3% bruts jusqu’à 3 000€ puis de 0,50% au-delà. Il ne brille donc pas par son taux, surtout que celui-ci est soumis aux prélèvements sociaux et fiscaux de 30%. Toutefois, il permet d’obtenir un prêt à taux très compétitif. Dès 75€ d’intérêts perçus sur le livret, le client peut demander un prêt BFM Avenir. Celui-ci court sur une période de 12 à 48 mois pour un montant de 1 500€ à 64 000€. Son taux est le véritable intérêt du prêt, car le TAEG de BFM Avenir est d’ 1,99%.

CASDEN Banque Populaire

La banque pour fonctionnaire CASDEN ne propose pas non plus de compte bancaire, mais des solutions de crédits et d’épargne.

Afin de bénéficier de taux intéressants, la CASDEN fonctionne sur un principe de point. Le client gagne des points lorsqu’il épargne dans cette banque. Pour cela, deux solutions :

1. Le client décide de placer son épargne sur un compte dépôt solidaire CASDEN. Dans ce cas, l’épargne ne sera pas rémunérée par de l’argent mais des points. Le nombre de points correspond à 115% du montant présent sur le compte épargne durant l’année
2. Le client place son argent sur le livret CASDEN. Avec cette solution, l’épargne sera rémunérée avec un taux de 0,75% brut tout en engrangeant des points, cette fois-ci à hauteur de 33% du montant de l’épargne

Comme son nom l’indique, le partenaire de la CASDEN est la Banque Populaire. À ce titre, le client peut obtenir une offre à l’ouverture d’un compte Banque Populaire. La banque pour fonctionnaire peut octroyer jusqu’à 3 000 points CASDEN et la Banque Populaire réduit le tarif de son offre Cristal de 10%.

Il faudra donc se diriger vers la Banque Populaire, ou une autre banque, pour obtenir une carte bancaire.

Le Crédit Mutuel Enseignant

Le CME est la banque pour fonctionnaire du Crédit Mutuel. Contrairement aux autres où tous les fonctionnaires sont acceptés, le CME n’accepte que le personnel enseignant.

Il n’existe pas non plus de carte bancaire Crédit Mutuel spéciale enseignant. Qui plus est, elle ne propose pas de réduction sur ses offres bancaires. Le CME met uniquement en avant des taux préférentiels pour ses prêts. Au vu du peu d’informations, elle semble être la moins intéressante du lot.

Conclusion : une banque pour fonctionnaire est-elle la meilleure solution ?

Il est vrai qu’il est intéressant de bénéficier de taux avantageux pour faire un crédit.

Néanmoins, même à taux avantageux, il n’est pas sûr que ces offres sont plus compétitives que les crédits des banques en ligne, comme les crédits Hello bank!. Les taux restent donc à comparer lors d’une demande.

En tout cas, nul doute que les banques en ligne sont meilleures lorsque l’on compare les comptes bancaires. Une banque pour fonctionnaire ne propose pas de compte bancaire, elle renvoie pour cela à son partenaire. Or, il n’est plus à démontrer que les tarifs des banques en ligne sont bien plus compétitifs que ceux des banques traditionnelles. Ce sont souvent des cartes bancaires sans frais à l’étranger, gratuites ou à petit prix.

Voici donc quelques alternatives à une banque pour fonctionnaire :

Rédigé par Corentin - Publié le 08/07/2024