Changer de banque avec un crédit immobilier – Comment faire ?

Changer de banque avec un crédit immobilier

Est-il possible de changer de banque avec un crédit immobilier ? On fait le point sur les trois solutions qui s’offrent à vous : le rachat de crédit, le remboursement par anticipation, le deuxième compte bancaire.

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Sommaire

Peut-on changer de banque avec un crédit immobilier ?

En 2017, l’ordonnance n° 2017-1090 du 1er juin 2017 déterminait que la banque pouvait demander la domiciliation des revenus à la souscription d’un crédit immobilier pendant 10 ans.

Suite à un bilan réalisée en 2019, la Fédération bancaire française a demandé une révision de cette ordonnance.

✅C’est dans ce contexte que depuis la loi Pacte de 2019, l’emprunteur n’est plus dans l’obligation légale de domicilier ses revenus. 

Il reste une possibilité pour la banque de demander l’engagement de l’emprunteur. En effet, elle peut imposer une clause de domiciliation, en proposant en retour une démarche commerciale, tel qu’un rabais du taux. Dans ce cas, une négociation est engagée et les deux parties doivent trouver un arrangement.

Si une telle clause est engagée dans le contrat, trois solution s’offrent à vous pour changer de banque avec un crédit immobilier :

  • ➡️Ouvrir un deuxième compte bancaire
  • ➡️Engager un rachat de crédit
  • ➡️Rembourser par anticipation votre crédit immobilier

Les solutions pour changer de banque avec un crédit immobilier

Dans le cas où aucune clause de domiciliation ne figure dans votre contrat, vous n’avez qu’à informer votre banque et choisir votre nouvelle banque.

Pour sélectionner votre nouvelle banque, nous vous proposons un focus sur les banques en ligne. Pourquoi ?

⭐Les frais bancaires dans les banques en ligne sont amplement réduits par rapport aux banques traditionnelles. De nombreuses cartes bancaires gratuites sont disponibles, de même que des banques en ligne moins chères. Les services des banques en ligne ne s’en voient pas impactés. En effet, elles ont tout pour devenir votre banque principale.

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Même la carte bancaire premium de Hello bank! reste accessible à une vaste public. Hello bank! est une banque en ligne avec agence, mais aussi tous les produits d’épargne et de crédit.

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Si la clause de domiciliation de votre contrat ne vous permet pas de changer facilement de banque avec votre crédit immobilier, voici les solutions :

▶️Solution 1 : ouvrir un deuxième compte bancaire

Si vous ne souhaitez pas ou ne pouvez pas rembourser le crédit immobilier qui vous empêche de changer de banque, ou encore que vous êtes réticent au rachat de crédit, ou bien seulement qu’il vous est refusé, il existe une troisième solution.

➡️Vous pouvez tout simplement laisser votre compte bancaire ouvert dans la banque où est domiciliée votre crédit immobilier. À défaut de changer de banque avec votre crédit immobilier, vous pouvez ouvrir un deuxième compte bancaire.

✅L’intérêt pour vous est de jouir des services, fonctionnalités et avantages de la banque en ligne choisie. Avec les offres gratuites, cela n’ajoute pas de charge à votre budget mensuelle. Voyez la liste des banques en ligne gratuites :

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⚠️Attention, si vous optez pour plusieurs comptes courants, il vous faudra veiller à toujours garder de l’argent sur tous vos comptes. En effet, si vous continuez de rembourser votre crédit immobilier avec votre compte associé, il faudra que les fonds y soient disponibles.

💡Ainsi, nous vous conseillons de mettre en place un système de virement permanent.

▶️Solution 2 pour changer de banque avec un crédit immobilier : le rachat de crédit

➡️Le rachat de crédit consiste pour vous à procéder à la demande du rachat de votre crédit immobilier par un établissement de rachat de crédit ou par votre nouvelle banque. Pour ce faire, il vous faudra fournir un mandat et un RIB à votre nouvelle banque.

✅Cela vous permet d’obtenir un taux parfois plus avantageux, et surtout vous désengage de la banque que vous souhaitez quitter.

Les critères pour obtenir un rachat de crédit et changer de banque avec un crédit immobilier :

  • changer de banque crédit immoVotre taux d’endettement final ne doit pas dépasser 33% de vos revenus
  • Votre bonne gestion financière (le banquier vérifie vos transactions superflues, par exemple)
  • L’âge compte aussi : il vous faut être majeur et en général la banque va faire en sorte que la dernière échéance de remboursement arrive à vos 85 ans maximum (95 ans pour un prêt hypothécaire)
  • Dossier complet : justificatifs d’identité, justificatif de domicile, justificatif de revenus, tableaux d’amortissement des crédits à racheter, copie du contrat de mariage ou certificat de Pacs ou du jugement de divorce, copie de la liquidation de la communauté de biens
  • Respecter un délai de six mois entre deux rachats de crédit

⚠️Pour changer de banque avec un crédit immobilier, vous ne devez pas être interdit bancaire, ni en situation professionnelle ou financière instable.

🔗Lire aussi : Trouver une banque en ligne pour fiché

▶️Solution 3 : rembourser tout le crédit par anticipation

➡️Pour changer de banque avec un crédit immobilier, vous pouvez également tout simplement vous acquitter du paiement de votre crédit immobilier. Ce faisant, vous mettez fin au contrat qui vous engage envers votre banque.

✅Vous n’avez ainsi plus aucun engagement envers elle et vous pouvez changer de banque facilement, puisque vous n’avez plus de crédit immobilier.
rachat de crédit immobilier
⚠️Il peut y avoir des frais, mais il ne peuvent pas dépasser « le montant de 6 mois d’intérêts sur le capital remboursé par anticipation au taux moyen du prêt et 3 % du capital restant dû avant le remboursement anticipé », selon le service public.

Cette solution est évidemment destinée aux personnes qui ont beaucoup d’argent de côté. Cela dépend donc de votre crédit restant, et de vos économies. De plus, il s’agit d’une démarche avec une charge mentale conséquente. Il faut que vous soyez sûr de vouloir vous  lancer dans cette aventure.

Comment changer de banque ? – La mobilité bancaire

mobilité bancaire💡Le changement de banque est inscrit dans la loi Macron de 2017 et amplement facilité depuis. En effet, cette loi met en place le service de mobilité bancaire. Il s’agit d’un service obligatoirement proposé par toutes les banques et banques en ligne.

➡️Dans ce cadre, la banque en ligne prend en charge les démarches de transfert de votre compte dans la banque en ligne. Pour cela, elle s’adresse aux créanciers et débiteurs de votre compte bancaire, mais aussi à votre ancienne banque, afin de réaliser le transfert de RIB.

⚠️Attention, cela ne s’applique qu’aux virements et prélèvements. Ainsi, tout ce qui concerne les abonnements avec la carte bancaire, par exemple, doit être transféré de votre initiative.

✅Et sinon, pour changer de banque, avec un crédit immobilier ou non, il vous faut simplement saisir les informations requises dans le formulaire de souscription, télécharger vos pièces justificatives et signer électroniquement. Tout se passe en quelques minutes.

💡Bon à savoir : vous pouvez recourir à la mobilité bancaire plus tard. Vous pouvez ouvrir un compte bancaire et décider d’en faire votre compte principal, sans obligation de délai.

🔗Lire aussi : Est-il possible de changer de banque avec un découvert ?

📌Changer de banque avec un crédit immobilier – FAQ

❔Le rachat de crédit – Est-ce que mon taux d’intérêt change ?

Oui, le taux d’intérêt change la plupart du temps. Cette évolution est en votre faveur, en général.

❔Comment demander le rachat de crédit immobilier pour changer de banque ?

Une fois le comparatif des banques en ligne réalisé, vous pouvez mettre en place un dossier de demande de rachat de crédit directement en ligne. Il vous suffit pour cela de saisir le formulaire de demande de rachat de crédits en ligne.

FAQ

❔Est-il possible de changer de banque pour une banque en ligne avec un crédit immobilier ?

Oui, comme nous le disions au début de cet article, les frontières entre les banques traditionnelles et les banques en ligne s’estompent de plus en plus. Ainsi, les banques en ligne proposent le rachat de crédit immobilier.

❔Puis-je obtenir les conseils d’un conseiller compétent avec une banque en ligne ?

L’un des principaux atouts des banques en ligne est leur service client ! Cela paraît paradoxal, mais « en ligne » signifie uniquement dématérialisée. Des équipes compétentes et disponibles sont disponibles, derrière leurs écrans.

En plus, les amplitudes horaires de disponibilité des services clients des banques en ligne ne s’arrêtent pas aux horaires de bureau. Elles sont souvent disponibles jusqu’à 20h, voire 21h le soir, et le week-end.

Rédigé par Juline Martinez
Le 18/01/2023
Modifié le 31/01/2023

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