Comment changer de banque avec une assurance-vie ?
Vous souhaitez changer de banque et transférer votre assurance-vie d’un établissement vers un autre ? Malheureusement cette option n’est pas encore possible. Faisons le point sur les alternatives qui s’offrent à vous si vous vous voulez changer de banque en ayant une assurance-vie.
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📌 En résumé
Il est impossible de transférer une assurance-vie
Pour changer de banque avec une assurance-vie, il faut :
- Ouvrir un compte bancaire dans sa nouvelle banque
- Choisir parmi 3 options concernant l’assurance-vie :
- Clôturer son assurance-vie et en ouvrir une nouvelle dans la nouvelle banque
- Conserver son assurance-vie dans son ancienne banque
- Ouvrir un deuxième assurance-vie dans sa nouvelle banque tout en conservant l’ancienne
SOMMAIRE
Peut-on changer de banque avec une assurance-vie ?
En 2024, il est impossible de transférer son assurance-vie d’un établissement bancaire à un autre. Le débat autour de la portabilité des contrats d’assurance-vie est pour le moins houleux et implique beaucoup d’acteurs : courtiers, consommateurs, banques, associations d’épargnants, assureurs, ministère de l’Economie et des Finances…
Et ce pour une bonne raison : l’assurance-vie est le placement impliquant le plus d’argent, plus de 1900 milliards d’euros d’encours en 2023. Toutefois il existe des solutions alternatives pour changer de banque avec une assurance-vie que nous allons vous présenter.
Cela ne veut pas dire qu’il est impossible de changer de banque en ayant une assurance-vie. Simplement, l’assurance-vie n’étant pas transférable, il faudra avoir recours à d’autres solutions, comme c’est le cas quand on veut changer de banque avec un crédit.
1- Changer de banque : transférer son compte bancaire
Trouver sa nouvelle banque
Un changement de banque n’est pas anodin et nécessite de trouver la banque qui répond au maximum de nos besoins. Les banques en ligne ont beaucoup évolué ces dernières années. Certaines proposent désormais des services quasi similaires aux banques traditionnelles et ne devraient pas être sous-estimées !
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Avec l’aide à la mobilité bancaire
Depuis 2017 et la loi Macron, changer de banque n’a jamais été aussi facile grâce à la mobilité bancaire. La mobilité bancaire est un service gratuit que toutes les banques ont l’obligation de proposer. C’est le client qui choisit s’il veut profiter de cette option pendant ou après l’ouverture de son nouveau compte en banque.
La mobilité bancaire permet le transfert de tous les virements et prélèvements de l’ancien vers le nouveau compte. La meilleure partie : les banques s’occupent de tout sans que le client ait besoin d’intervenir.
Sans l’aide à la mobilité bancaire
Bien sûr, l’aide à la mobilité bancaire reste une option, ce qui signifie que vous pouvez effectuer les démarches vous-même. Vous devrez alors envoyer votre nouveau RIB à tous les organismes qui effectuent des virements et des prélèvements sur votre compte.
Dans tous les cas la mobilité bancaire n’est possible que pour les comptes courants.
2- Changer de banque : transférer son assurance-vie
👉 Option 1 : clôturer son assurance-vie
Puisque changer de banque avec son assurance-vie n’est pas possible, la première solution consiste à clôturer son assurance-vie afin de la rouvrir dans la nouvelle banque si celle-ci propose un contrat au moins aussi intéressant.
Un contrat d’assurance-vie atteint sa maturité fiscale au bout de 8 ans, durée après laquelle son imposition baisse. Concrètement, cela signifie que vous paierez moins d’impôt si vous clôturez votre assurance-vie au moins 8 ans après son ouverture.
Si le rachat total (donc sa clôture) de son contrat d’assurance-vie est possible à n’importe quel moment, il est assez largement conseillé d’attendre ce délai de 8 ans afin de profiter de cette fiscalité avantageuse.
Une fois votre assurance-vie clôturée et les fonds récupérés, vous pourrez souscrire à une assurance vie proposée par votre nouvel établissement bancaire.
👉 Option 2 : conserver son assurance vie
Il est tout à fait envisageable de changer banque mais de garder son contrat d’assurance-vie dans son ancien établissement. C’est une solution qui peut s’avérer intéressante si le contrat d’assurance-vie a été souscrit trop récemment ou si l’assurance-vie de la nouvelle banque est moins avantageuse. C’est une situation très courante, notamment si votre assurance vie a été ouverte par vos parents et que vous avez depuis décidé de changer de banque ensuite.
Les assurances-vie ne disposent pas de RIB. Afin de continuer à pouvoir verser de l’argent sur votre assurance-vie, il sera nécessaire de maintenir ouvert un compte courant, sans moyen de paiement, qui servira d’intermédiaire entre le compte courant de votre nouvelle banque et l’assurance-vie restée dans votre ancienne banque. Ce genre de compte est gratuit.
👉 Option 3 : ouvrir une deuxième assurance-vie
Contrairement à d’autre produits d’épargne comme le Livret A ou le PEL, il est possible de souscrire à autant de contrats d’assurances-vie que souhaitez, et ce, sans limite de plafond. Cela peut permettre d’attribuer une assurance-vie à un projet de vie (complément de retraite, investissement immobilier etc…).
De la même manière, avoir plusieurs assurances-vie permet d’attribuer à chacune des bénéficiaires différents, ce qui peut faciliter les démarches au moment de la succession par exemple.
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💡 L’assurance vie en deux mots :
L’assurance-vie est un placement financier qui représente environ 40% des encours de l’épargne des ménages français. C’est un produit conseillé pour épargner sur le long terme en complément des livrets d’épargnes classiques.
Il existe 2 types de placements d’assurance-vie :
- L’assurance-vie 100% en fonds euros, qui est un placement sécurisé. Le capital de départ ne peut que fructifier et le client n’a rien à gérer. En contrepartie, les gains sont assez limités.
- L’assurance-vie en unités de compte, ou contrat « multisupport ». Une connaissance du marché est requise car ici le capital n’est pas sécurisé : le client peut perdre de l’argent. Il peut cependant réaliser des gains bien supérieurs à l’assurance vie en euros.
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